11 onderzoek in opdracht van het ministerie van Financiën een aantal excessen rondom kortlopende kredieten. We zagen in sommige gevallen torenhoge kostenpercentages voorbijkomen. Ander aandachtspunt: de kosten die een ondernemer moet betalen voor een non-bancaire financiering zijn op voorhand niet altijd duidelijk. Let dus altijd ook op de kosten bij het verlengen van een krediet, of op extra kosten voor een factoringproduct bij een tegenvallend inningspercentage.’ VRAAG 4. Hoe volwassen is het financieel toezicht op non-bancaire financiers? ‘Omdat non-bancaire financiers zonder bankvergunning opereren kan De Nederlandsche Bank niet optreden als toezichthouder. Ook de AFM heeft op non-bancaire financiering geen toezichtrol. Een uitzondering hierop geldt bij bepaalde vormen van crowdfunding: daarbij houdt de AFM toezicht op de naleving van de regels die hiervoor gelden om investeerders te beschermen. Enige bescherming ten aanzien van de overige alternatieve financieringsvormen is er echter wel: de Stichting MKB Financiering houdt de kwaliteit van aangesloten financiers in de gaten, onder meer door zelfregulering. In de verkenning van de AFM eind 2020 bleek deze zelfregulering alleen nog niet altijd effectief. Wel is er het keurmerk Erkend MKB Financier van diezelfde stichting, gebaseerd op een gedragscode. Die is op onderdelen zelfs strenger dan de zelfreguleringsregels van banken.’ VRAAG 5. Gaat de komst van de ECSP daarbij helpen? ‘We hebben helaas geen glazen bol. Maar in algemene zin wordt met de European Crowdfunding Service Providers Regulation (ECSP) – die geldt sinds 10 november 2021 en waarvoor we in september 2022 de eerste Nederlandse vergunning hebben verleend – de volgende stap in volwassenheidsniveau verwacht. In heel Europa. De ECSP beoogt een hoog beschermingsniveau van beleggers en zoveel mogelijk uniformiteit in de regels voor crowdfundingdienstverleners en non-bancaire financiers. Zo moeten potentiële beleggers beter weten wat het betreffende project inhoudt, meer inzicht krijgen in de vooruitzichten en beter kunnen inschatten welke risico’s zijn verbonden aan het specifieke project. Crowdfundingdienstverleners én non-bancaire partijen moeten daarvoor zorgen. Helemaal nieuw is het niet; in Nederland golden er ook vóór de invoering van de ECSP al de nodige vereisten voor crowdfundingdienstverleners.’ ʼDe andere leidekkerʼ Paul Robert Visscher (1960) wordt geboren in Groningen. Na een studie aan de land- en tuinbouwschool in Eelde gaat hij werken als vrachtwagenmonteur, totdat de dienstplicht roept. Op zijn 21ste start hij als leidekker, net als zijn broer, maar korte tijd later stapt hij over naar het taxibedrijf van zijn oom en tante, waar hij werkt als chauffeur en monteur. Op zijn veertigste pakt hij toch weer het ambacht van leidekker op. Eerst voor aannemers, sinds 2016 zelfstandig en inmiddels aan het hoofd van een onderneming met acht man personeel. Naast leidekken is het Groningse bedrijf ook gespecialiseerd in lood-, koper- en zinkwerk. ‘Ik had de onderneming net een jaar; dan hoef je bij de bank niet aan te kloppen’ Paul Visscher is een vakman met een zeldzaam beroep. Als leidekker restaureert hij daken van kerken, kastelen en oude herenhuizen. In stad en provincie Groningen en zelfs tot ver in Friesland en Drenthe. Vrijwel alles wat hij doet, is bijzonder. ‘We doen veel voor de Rijksuniversiteit Groningen. En we werken regelmatig aan grote herenhuizen en restauratiepanden elders in de provincie.’ Een van zijn meest memorabele klussen: herstelwerk in de top van de Groningse Martinitoren, op ruim negentig meter hoogte! Visscher is trots dat hij aan zulke gezichtsbepalende projecten mag werken. ‘Als je een klus mooi oplevert, en iedereen kan je werk zien, geeft dat heel veel voldoening.’ Vakmensen zoals hij zijn er weinig meer, in elke provincie hooguit een paar. Daardoor komt Visscher om in het werk; zijn bedrijf groeide de laatste jaren van vijf naar acht mensen. Oom Theo en tante Anneke De nu 63-jarige Visscher startte al jong als leidekker, op zijn 21ste, maar startte zijn eigen bedrijf pas zeven jaar geleden. Tussendoor werkte hij als monteur en taxichauffeur in het bedrijf van zijn oom Theo en tante Anneke. Op zijn veertigste pakte hij zijn oude ambacht weer op. Eerst jarenlang voor een Groningse aannemer. Toen die in 2016 failliet ging, zag Visscher zijn kans schoon: hij nam de klanten en een deel van de inboedel over en begon vanuit huis voor het eerst zijn eigen leidekkersbedrijf, onder de naam ‘De Andere Leidekker’. 800 m2 met kantoor Werk en spullen had hij genoeg; het enige wat ontbrak, was een geschikt pand. Dat kwam een jaar later voorbij: dik 800 m2 met kantoor, opslag, werkplaats en een ruime loods. Het was een pand uit de jaren zeventig, aan de rand van de stad en direct aan de belangrijkste uitvalswegen. De eigenaren: zijn oom en tante! Die liepen inmiddels tegen hun pensioen, hadden wat vastgoed in bezit en wilden dit pand verkopen omdat de hypotheek erop afliep. ‘Tante Anneke kwam onverwacht op de koffie en zei dat ik het pand maar moest overnemen’, lacht Visscher, die totaal overrompeld was door de prachtige kans. ‘Ik wilde graag, maar vreesde dat het te duur zou zijn.’ Een taxatie pakte inderdaad stevig uit, en het lood zonk Visscher in de schoenen. Gelukkig gunden zijn oom en tante hem een voordeeltje: hij mocht het pand overnemen voor een vriendenprijs. ‘In de tien jaar dat ik voor ze werkte, hebben we veel lief en leed gedeeld. “Paul,” zei oom Theo, “neem het nou maar. Dat heb jij verdiend.”ʼ Twee voor twaalf Zo soepel als oom Theo en tante Anneke waren, zo stroef was de bank waar Visscher probeerde een hypotheek te regelen. ‘Ik had mijn bedrijf pas net een jaar, en kon dus maar weinig cijfers laten zien. De bank wilde pas praten als ik drie jaar bedrijfsresultaten kon overleggen.’ Visscher moest iets anders regelen. Met bloedspoed, want op 10 oktober 2017 moest de akte passeren: dan liep de hypotheek van zijn oom en tante af. Het waren stressvolle weken. ‘Overal gooide ik visjes uit’, blikt Visscher terug. Via zijn accountant kreeg hij beet. ‘Die zei: “Ga eens praten met Marcel Doornbos van Credion.”’ Op diens advies zat Visscher nauwelijks een paar dagen later in de auto van Groningen naar Breukelen, naar Mogelijk, voor een kennismakingsgesprek. ‘Want Marcel had me gezegd dat ze daar ondernemers die kapitaal nodig hebben koppelen aan ondernemende mensen met geld die wél investeren – ook waar de bank afhaakt.’ Razendsnel akkoord Het gesprek in Breukelen ging boven verwachting. ‘Mogelijk-directeur Maarten Rövekamp en zijn collega’s hadden veel aandacht en interesse in mijn verhaal. We hadden een uurtje gepland, dat werd een hele middag! Ze vonden dat ik een prachtig beroep had en zeiden dat ze zeker een financier voor me konden vinden.’ Dat bleek geen loze belofte. Al binnen enkele dagen had ik Mogelijk aan de lijn. “Paul, we hebben een investeerder voor je gevonden, het is geregeld!” Ik wist niet hoe ik moest reageren. Dat was voor mijn vrouw en mij echt een emotioneel moment. Toen hebben we wel even een traantje gelaten.’ Renteverlaging en herfinanciering Met een lening van € 250.000,- was Visscher goed geholpen. Op 10 oktober kon de akte passeren en was het bedrijfspand van hem. Rond 2022, toen de rente flink was gedaald en de marktwaarde van zijn onderpand fors gestegen, vroeg Visscher Mogelijk om de lening over te sluiten. ‘Omdat de loan-to-value inmiddels tot onder de vijftig procent was gedaald, was de investeerder bereid om de rente met een procent te verlagen.’ De drempel om een herziening van de financiering te vragen was laag: ‘We hadden ook prima persoonlijk contact; hij kwam weleens langs voor een kop koffie.’ Op een bepaald moment had de investeerder zelf de gelden weer nodig. ‘Mogelijk bood de akte ter overname aan op het platform en ik kreeg een opvolgende investeerder.’ Opvolging Hoewel het wel kan, lost Visscher zijn lening niet af. ‘Als ik een goede winst draai, wil ik dat wel gaan doen. Het pand is ook mijn pensioen.’ Intussen kijkt Visscher al voorzichtig vooruit, naar overname van zijn bedrijf waar ook drie van zijn vier kinderen in werken. ‘Mijn dochter lijkt een goede gegadigde, mijn oudste zoon ook. Binnenkort gaan we om de tafel, want ik word er ook niet jonger op.’ Yolanda Bieckmann, woordvoerder AFM Juni 2023 |
RkJQdWJsaXNoZXIy Mjc2MDM=